Cantidades garantizadas
Adquirir una vivienda para usar como domicilio familiar es una de las decisiones más importantes de nuestras vidas. Más allá de la ubicación y las características del inmueble, el aspecto más crucial es el precio, ya que su pago completo requerirá una parte significativa de nuestros ingresos durante muchos años.
Esta importancia se intensifica si la vivienda se compra sobre plano o en fase de construcción. En tales casos, el promotor inmobiliario nos pedirá que realicemos varios pagos a cuenta del precio final antes de la firma de la escritura pública de compraventa. Asegurarse de que estos pagos estén garantizados legalmente puede prevenir problemas futuros en caso de que la vivienda no se entregue o la construcción no se complete.
El importe total de la deuda que cubre una hipoteca es una cantidad que va más allá del principal prestado inicialmente. Este importe total incluye varias componentes adicionales que garantizan que el prestamista esté completamente cubierto en caso de incumplimiento por parte del prestatario. A continuación, se detallan los elementos que componen este importe total y su relevancia en el proceso hipotecario:
Componentes del importe total de la deuda hipotecaria:
- Principal:
- Es la cantidad original que el prestamista ha prestado al prestatario. Este es el monto base del préstamo y la parte principal de la deuda.
- Intereses:
- Además del principal, el importe total de la deuda incluye una cantidad para cubrir los intereses que se generarán sobre el principal a lo largo del tiempo del préstamo. Estos intereses son el costo del dinero prestado y pueden variar según las condiciones del préstamo y el tipo de interés acordado (fijo o variable).
- Costas judiciales:
- En caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago, el prestamista puede necesitar recurrir a procedimientos legales para recuperar la cantidad adeudada. Las costas judiciales son los gastos asociados con estos procedimientos, incluyendo honorarios de abogados, tasas judiciales y otros costos legales. Estas costas se suman al importe total de la deuda para garantizar que el prestamista no incurra en pérdidas adicionales durante el proceso de recuperación de la deuda.
Relevancia en la escritura de hipoteca:
El importe total de la deuda hipotecaria, incluyendo el principal, los intereses y las posibles costas judiciales, es fundamental para varios aspectos del contrato hipotecario:
- Cálculo de los honorarios notariales:
- El notario cobra una tarifa por la preparación y formalización de la escritura de hipoteca. Esta tarifa se basa en el importe total de la deuda que cubre la hipoteca. Por lo tanto, cuanto mayor sea este importe, mayores serán los honorarios notariales.
- Seguridad para el prestamista:
- Al incluir intereses y costas judiciales en el importe total de la deuda, el prestamista asegura que todas las posibles contingencias están cubiertas. Esto le proporciona una mayor seguridad y reduce el riesgo financiero asociado con el préstamo hipotecario.
- Transparencia para el prestatario:
- Incluir todos estos componentes en el importe total de la deuda proporciona al prestatario una visión clara y completa de sus obligaciones financieras. Esto asegura que el prestatario sea consciente de todas las posibles cargas que podrían surgir en caso de incumplimiento.
Ejemplo práctico:
Supongamos que un prestatario obtiene una hipoteca con un principal de 200,000 euros. El prestamista calcula que los intereses durante el período del préstamo pueden ascender a 30,000 euros y estima posibles costas judiciales de 10,000 euros en caso de impago. El importe total de la deuda que cubre la hipoteca sería de 240,000 euros (200,000 + 30,000 + 10,000).
Este importe total de 240,000 euros será la base para calcular los honorarios del notario y se reflejará en la escritura de hipoteca, proporcionando una cobertura completa para el prestamista y una transparencia total para el prestatario.
