Igualmente coincide con otra encuesta similar a nivel europeo por la que se pueden conocer las diferencias entre una a nivel país y otra a nivel europeo.
La encuesta que nos ocupa corresponde al segundo trimestre del año en curso y, de acuerdo con las contestaciones recibidas de las entidades financieras participantes, en la misma se elabora esta encuseta que generalmente sirve para ratificar a “toro pasado “lo que ya conocemos sobre la situación del crédito para familias y empresas. Pero es importante resaltar los siguientes aspectos de la misma que desfiguran por completo el análisis que se extrae por la entidad emisora, siendo extrapolable al resto de las encuestas realizadas .
Dice el informe que “observa una disminución leve de las solicitudes de crédito”. Aparte de ser evidente, dada la situación de la economía, en general las estadísticas no reflejan la realidad dado que las entidades financieras no llevan un control de las peticiones de crédito no confirmadas y además retocan el resto para no salir muy mal paradas, es decir cuando una persona o empresa decide acudir a una entidad financiera para comentar su idea proyecto e inversión a realizar y solicitar la correspondiente financiación, el primer contacto con un directivo de la entidad es fundamental y básico, de esta conversación podrá salir la confirmación de su petición o su desistimiento por parte del peticionario, por regla general en este primer contacto se plantean las condiciones que a tenor de las directrices de la entidad el directivo trasmite a los peticionarios, estos pueden desistir por verlo muy complicado/difícil o por otra parte mantener su idea y aportar la documentación que se le solicitase para su análisis, aun así una vez completada esta puede que se proponga al nivel superior dado que ahora en la práctica las sucursales no tienen atribuciones para casi ningún nivel de crédito o por otra se desestime sin más por la propia sucursal.
En esta cronología se encuentran los dos pasos más importantes de la familia o empresa que decide en primer lugar acudir a la entidad financiera primer paso y en segundo lugar aportar si puede lo que se le solicita para su evaluación o examen. Por todo ello en primer lugar esta encuesta parte de un planteamiento erróneo porque registra únicamente las solicitudes que se documentan y no todas dado que para ninguna entidad es plato de su gusto que en sus estadísticas internas se plasme que de cien peticiones se hayan desestimado/denegado por diversos conceptos más del 60% sin contar las que se desestiman por las sucesivas barreras que se les imponen en el inicio de la conversación de primer contacto y en su posterior tramite.
Se reconoce también en el informe que excepto a las grandes empresas en las que se observa un cierto endurecimiento de las condiciones los demás requerimientos permanecieron estables, estos datos no pueden no son representativos y el valor útil de los mismos de poco pueden servir puesto que como hemos dicho no pueden reflejan la realidad por el vicio de entrada en la recolección de los datos.
En lo que respeta a las condiciones de tipos de interés y compromisos asociados a los mismos por primera vez se indica “permanecieron estables”, volvemos a repetir que las condiciones se endurecen considerablemente por que no solo son las condiciones de tipo económico las que actúan en estas decisiones sino las que van asociadas a la operación que por norma son de obligado cumplimiento y siempre corresponden a una mayor vinculación, tarjetas de crédito o debito, planes de pensiones, nominas de empleados, compra de acciones o depósitos de pasivo, estas circunstancias hacen que la operación tenga un coste siempre mucho mayor al tipo de interés y tae que se indica en la propia documentación de firma de la operación.
Podríamos seguir comentando la formulación de estas encuestas que no deben servir para la toma de decisiones o de apoyo en materia económica por el vicio en la de la toma de datos.
La banca siempre actúa de forma global y corporativa, por ello es de suma importancia que las entidades que se prestan a esta encuesta tengan los canales adecuados para que la información llegue sin manipulaciones y quede registrado en ellas las peticiones reales de crédito de sus clientes y no estén amañadas para que no reflejen la totalidad de las denegaciones de las entidades siendo interesante conocer además aquellas que piden información sobre créditos y no se ratifican, el BdE debe modificar esta situación para que el trabajo sea útil y real para que pueda servir en el análisis de toma de decisiones, recordemos que en la banca nada es lo que parece.
Rafael Montava Molina
Consultor Financiero Empresarial
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