¿Cuál es la penetración de los bancos móviles y por internet –banca digital- en nuestro país?
Alrededor de un 45% de los servicios financieros son digitales actualmente. Esta tasa es pequeña con respecto a otros países, como los nórdicos, pero se va aumentando cada vez más y cada vez hay más servicios y productos digitales que vamos a poder contratar a través del móvil.
¿Qué porcentaje del negocio de los grandes bancos españoles está siendo canalizado a través de la banca digital?
Actualmente llevamos 5-6 años en una época de transformación digital y los bancos que están tomando la iniciativa son BBVA y Caixabank, pero también hay otros bancos más pequeños, como Bankinter o Sabadell, que están tomando el liderazgo tecnológico en nuestro mercado.
¿Es grande la penetración de otros bancos pequeños y completamente digitales que han surgido en nuestro país?
Sí. Desde el punto de vista bancario hay dos estrategias. La primera es transformar un banco grande, como puede ser cualquiera de los que están en el Ibex 35, pasando de un banco analógico a un banco digital, lo que conlleva la transformación digital de todas las tecnologías y los puntos digitales; o lanzar en paralelo un banco digital, como puede ser el que ha lanzado La Caixa hace poco (Imagin) y en el que la relación total del cliente es totalmente por el móvil.
Entonces, ¿puede desaparecer algún banco tradicional como lo conocemos?
La banca tradicional, como la conocemos, va a desaparecer de aquí a 4-5 años, por eso, los que no hagan la transformación digital, van a ver peligrar su posición y probablemente estarán abocados a una fusión o a desaparecer.
La banca tradicional se va a digitalizar, no va desaparecer como tal. Va a facilitar la vida al cliente, que va a poder hacer todo por el móvil sin necesidad de desplazarse a una sucursal. Pero los clientes seguirán teniendo la opción de poder desplazarse a una sucursal.
¿Qué beneficios trae para la entidad?
Sobre todo una eficiencia muy grande y la posibilidad de entrar en negocios que anteriormente no tenía.
Con el nuevo panorama tecnológico hay nuevos players, como Google, Amazon, startups de Fintech… que están entrando a ofrecer servicios financieros alternativos. Para los bancos esto supone una amenaza y, a la vez, una oportunidad, pues los bancos, aparte de ofrecer los antiguos servicios y activos, podrán ofrecer otros productos que no tenía antes. Meterse en nuevos negocios digitales es vital para reinventarse en el nuevo panorama de la banca digital.
En este punto hay que hablar de las fintech. ¿Qué son?
Son startup que ofrecen servicios financieros de una forma mucho más conveniente a clientes o a un menor coste. Estas empresas son consecuencias de las nuevas tecnologías, que abaratan las barreras de entrada, y el cambio de comportamiento de los clientes, que demandan más una atención a través de internet.
¿Cuál es el perfil del usuario de esta banca por internet?
Es un usuario que prefiere hacer la mayor parte de las operaciones por internet o a través de su móvil y sólo quiere acudir a una entidad física para operaciones de alto valor añadido, como puede ser una hipoteca, porque ahí si necesitas una cara y un asesoramiento personal.
¿Cuál regulación que soporta esta trasformación y, a la vez, ampara al usuario?
La regulación es uno de los puntos calientes del sector financiero, ya que las nuevas fintech, con el uso de los datos y las nuevas tecnologías, hay muchas áreas que no están reguladas. Se está trabajando en la regulación, tanto bancos como fintech, para regular las reglas del juego y facilitar la inversión en estos nuevos modelos de negocio. El ejemplo de éxito en nuestro país sería la regulación que se ha hecho para crowdfunding y crowdlending. Esto nos permite hacernos una idea de hacia dónde va a ir la regulación en la banca digital y en las fintech.
¿Podría darnos cifras de cuánto están invirtiendo los bancos en la transformación digital?
Están invirtiendo a doble dígito durante los últimos dos años, sobre todo en talento.
Tenemos datos en fintech. En este sentido, el 10% de la inversión que se hace en startups es en fintech y las 5 mayores fintech de nuestro país han levantado más de 140 millones de euros.
¿A qué horizonte temporal se piensa que la banca digital tendrá una penetración importante en la sociedad?
Se estima que en 2020 alrededor del 70% de los servicios financieros sean digitales. Lo que sí es una tendencia es que el conjunto de clientes digitales va a ser mayor a raíz de que la población envejece y demanda estos servicios.
¿Las fintech son competidoras de los bancos tradicionales?
Son competidoras en algunos aspectos, pero están condenadas a entenderse. Gracias a las fintech la banca está evolucionado más rápido su banca digital, ya que está incorporando el ADN en su cultura, haciéndola más ágil; también está creando vehículos de inversión en las startups.
¿Cuál sería el país espejo en el que mirarnos?
En Reino Unido el Fintech y la banca digitalizada están muy avanzadas, también en los Países Nórdicos la infraestructura y los clientes están muy desarrollados.
