A menudo se habla de la planificación financiera en nuestras vidas, ¿nos puedes recordar en qué consiste la planificación financiera?
La planificación financiera es ese plan general, metódico y organizado que nos sirve a cualquier familia o persona para conseguir unos objetivos desde el punto de vista financiero y aplicar un programa para la consecución de esos objetivos.
¿Qué estructura o etapas tiene esta planificación financiera?
Los pasos o etapas de la planificación financiera son básicamente cinco. Uno, analizar los recursos de los que se dispone. El paso dos sería definir los objetivos que se pretenden conseguir con esos recursos. El tercer paso o etapa sería comparar recursos con los que se disponen con los objetivos. La cuarta etapa sería definir una estrategia ya más a largo plazo, con un horizonte temporal determinado. El quinto y último paso es un seguimiento de esa planificación financiera, es decir, no es algo estático que se fabrica una vez y a final de año vemos si lo hemos cumplido o no, sino que hay que hacer un acompañamiento del plan.
¿Cómo encajar esto ante unas fechas como la Navidad y también el Año Nuevo?
La verdad es que este plan general, metódico y organizado, conviene tenerlo en mente siempre. Más que en mente en un soporte escrito sería más útil aún. Las Navidades y las fiestas asociadas a final de año están asociadas a un mayor consumo familiar. Con lo cual, estamos delante de una época en la que hay un mayor gasto. En mayor o menor medida, esto ocurre en todas las familias.
¿Qué hacer entonces ante esta época?, ¿no gastar más de lo habitual en Navidad?
No gastar más de lo habitual en Navidad podría plantearse. En la práctica, y dada nuestra cultura, es difícil pensar que podríamos gastar igual o menos que en otras épocas del año. Las fiestas navideñas de una u otra manera en este año, y en todos, vienen asociadas a un mayor gasto. Lo que ocurre es que si hemos realizado una adecuada planificación financiera en meses anteriores, hemos tenido en cuenta la llegada de esta época y, por tanto, podemos disponer de ingresos previos con los que afrontar estos gastos relativamente extraordinarios que se presentan en Navidad.
Si se ha hecho una adecuada planificación financiera, ¿podríamos entonces estar tranquilos ante esta época?
La verdad es que la mayoría de los errores en la planificación financiera viene por una excesiva complacencia. Digo esto porque en la tercera etapa que mencionábamos antes, la de analizar recursos con objetivos, es muy importante. Aquí quiero hacer énfasis en el horizonte temporal. Muchas personas podrían pensar que el horizonte temporal es el 6 de enero, por situar una fecha en la que se han acabado las fiestas navideñas. Y la verdad es que no es así, la vida sigue después de Navidad. El horizonte temporal no tiene que ser tan a corto plazo. Como hemos dicho antes, las sorpresas en términos de gastos inesperados pueden ocurrir siempre. Tendríamos que estar preparados para meses posteriores, los impuestos que nos llegarán quizá con el IRPF o incluso el nuevo pico de gasto, que serían las vacaciones de verano. El horizonte temporal es clave tenerlo claro y no ser cortoplacistas.
¿Alguna recomendación ante todo esto para la Navidad?
A la hora de hacer una planificación financiera, decíamos antes que teníamos que tenerla siempre en mente, no solo en Navidad. Y más que en mente en un soporte escrito. Esta sería la recomendación, en realidad. Tener un sencillo fichero Excel con unos ingresos y unos gastos, y una previsión de ellos, sería útil. Y formarse, claro. Formarse adecuadamente en planificación financiera y en conceptos básicos de finanzas en general.
¿Cómo formarse sobre todo lo que rodea a una adecuada planificación financiera? ¿Cuándo y dónde profundizar?
En Instituto BME, uno de los cursos que tenemos con bastante éxito es el de gestión patrimonial familiar. En este curso se abordan todos los conceptos asociados a la planificación financiera, a activos financieros, fiscalidad, estrategias y todo lo que rodea a una adecuada planificación financiera sin ser algo sofisticado, sino algo desde el punto de vista de la economía familiar. Conceptos básicos. Toda la información del curso está en nuestra página web www.institutobme.es y allí se puede encontrar toda la información sobre este y otros cursos que impartimos.
