El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado este martes que los jueces deberán controlar si el IRPH es una cláusula abusiva para los consumidores que han contratado una hipoteca.
Por lo tanto, los jueces deberán examinar en cada caso si el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios supone una cláusula abusiva, no es comprensible para el cliente o no es transparente. En el caso de que así sea, podrán anular la hipoteca y sustituir este índice por otro índice legal, como el Euribor, que servirá para proteger a los consumidores en las situaciones que puedan derivarse de la anulación del contrato de préstamo.
Esta sentencia tiene origen en el caso de un consumidor español que firmó un contrato hipotecario con Bankia que incluía una cláusula sobre los intereses conforme al IRPH. El cliente consideró abusiva dicha cláusula, por lo que interpuso la demanda ante el juzgado barcelonés, que posteriormente elevó al TJUE.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios supone que el tipo de interés que abona el consumidor varía según el índice de referencia. Fue creado en 1994 para fijar una referencia más estable, ya que se elabora mensualmente para el banco de España.
El Juzgado de Barcelona explica que el IRPH representa solamente el 10% de los créditos concedidos en España, mientras que el Euribor supone el 90% restante. Según los cálculos de la entidad judicial, utilizar el índice IRPH en lugar del Euribor supone un mayor coste, cifrado entre 18.000 y 21.000 euros por hipoteca. La Asociación de Usuarios Financieros ha cifrado en más de un millón los consumidores hipotecados con dicho indicador.
Esta sentencia abre la puerta a una avalancha de reclamaciones contra diferentes entidades financieras españolas. Algunos analistas estiman que puede suponer un impacto total de hasta 44.000 millones de euros para el sector financiero.
Según las estimaciones, Caixabank sería la más afectada, con un impacto de -160 puntos básicos, mientras que Bankinter la que menos, ya que nunca comercializó créditos que utilizaran el índice IRPH. Por su parte, los expertos de Goldman Sachs calculan que el impacto en el ratio de capital CET1 en puntos básicos sería de 750 en Caixabank, 271 en Sabadell, 215 en Bankia, 182 en BBVA, 139 puntos en Unicaja y 104 en Banco Santander. Kutxabank e Ibercaja, a pesar de no cotizar en bolsa, también se verán afectados por la sentencia.
A pesar de todo, la sentencia del TJUE ha sido más positiva de lo esperado para las entidades bancarias afectadas, lo que se ha traducido en subidas en la bolsa española. Caixabank acumula hoy un incremento cercano al 6%, Bankia y Unicaja aumentan su valor un 3%, Sabadell sube en torno al 2%, así como BBVA y Banco Santander.
