Banco Santander anunció el 3 de julio pasado el inicio en España de las primeras operaciones comerciales en tiempo real de la plataforma tecnológica bancaria we.trade, una empresa conjunta entre Santander y otros ocho grandes bancos europeos, que quiere simplificar las operaciones financieras comerciales de las empresas, para que su gestión, aseguramiento y seguimiento sea fácil, rápido y securizado. Tres meses después de aquel primer anuncio, el 17 de octubre, Santander comunicó también su participación y el lanzamiento, junto a otros cuatro bancos europeos, uno norteamericano y uno australiano, de otra plataforma digital global que facilitará la financiación del comercio internacional, bautizada con el nombre “Trade Information Network”.
Tecnología blockchain y tecnología CGI
La primera, we.trade, utiliza para sus operaciones la tecnología blockchain, en concreto la que ofrece el sistema Hyperledger Fabric de IBMwww., y ofrece a sus clientes empresariales una interfaz sencilla para cerrar y seguir operaciones comerciales con “smart contracts”. La segunda, la Trade Information Network, no utiliza blockchain sino que aplica la tecnología CGI, perteneciente a SWIFT, que es la mayor organización internacional de comunicación y verificación de transacciones financieras entre bancos y otras entidades financieras.
Esta organización, SWIFT, y su tecnología CGI son la alternativa global mundial “no-blockchain” al desarrollo de otras varias plataformas de comunicación de transacciones financieras basadas en tecnología blockchain. Aparte de we.trade -basada en IBM, como se ha dicho antes- la más importante es RippleNet, de Ripple, una de las startup fintech más exitosas de los últimos años, y uno de cuyos principales accionistas es el Banco Santander (a través de su sociedad de inversiones Santander Innoventures).
Prevención del fraude
Estos dos anuncios explican la interesante estrategia que está siguiendo Banco Santander para estar a la vanguardia de la transformación digital bancaria y comercial: probar y desarrollar comercialmente todas las posibilidades e innovaciones tecnológicas, sin limitarse a una. Cualquier nuevo desarrollo tecnológico comercial debe responder a dos preguntas fundamentales: ¿Qué problema resuelve?, ¿qué beneficio empresarial trae? Ambas plataformas responden a las dos preguntas. Efectivamente, un desarrollo nuevo, para que sea adoptado generalizadamente, tiene que resolver o bien un problema existente o bien generar un nuevo beneficio comercial que no existía antes a las partes interesadas.
En el mundo de las finanzas, las partes interesadas son el vendedor y el comprador de bienes y servicios, y el proveedor financiero. Dependiendo del alcance de la solución tecnológica, también puede haber otros interesados: intermediarios comerciales, agentes de transportes, manipuladores de carga, almacenistas, aseguradores, agencias de inspección y autoridades aduaneras, portuarias o aeroportuarias. En el caso de la Trade Information Network, su alcance podría parecer limitado dado que arranca solo con tres de los agentes: comprador, vendedor y proveedor financiero. Pero son los principales, y eso puede cimentar mejor los objetivos fundamentales de la plataforma: prevenir el fraude, reducir costes y conseguir una mayor disponibilidad de financiación para las empresas más pequeñas.
Los procesos de Trade information Networtk implican la capacidad de cargar y verificar los datos de una orden de compra, seguidos de los datos de la factura, una vez que se han enviado las mercancías. Esto asegura que la transacción comercial subyacente es genuina. Además, la verificación de la orden de compra mitiga riesgos y permite al banco proporcionar financiación previa al envío. En el comercio internacional, puede ocurrir a veces que un vendedor cargue una única factura válida a dos bancos, obteniendo así financiación dos veces por la misma operación. Hay muchos países que ya tienen procedimientos legales para impedirlo, pero no todos. La mitigación de este riesgo que proporciona la plataforma Trade Information Network podría animar a los bancos a proporcionar financiación previa al envío, y a darles mayor confianza y más apetito de financiación a posteriori, especialmente en beneficio de las pymes. Los bancos participantes en esta plataforma, además de Santander, son el australiano ANZ y los europeos BNP Paribas, Deutsche Bank, HSBC y Standard Chartered, y el americano Citi.
En el caso de we.trade, mediante los “smart contracts” (contratos inteligentes) se abre la puerta a nuevas oportunidades comerciales. Las empresas y pymes podrán cerrar pedidos, establecer las condiciones de la operación y acceder a los servicios financieros ofrecidos en la plataforma con total seguridad y confianza, sabiendo que la empresa del otro país es un cliente fiable y contrastado de un banco socio de we.trade. La gestión se hace con total trazabilidad y muy rápidamente. Las operaciones pueden incluir compromiso de pago bancario (nuevo producto), lo que evita a las empresas cualquier riesgo de impago, algo que hasta ahora desanimaba a algunas empresas a internacionalizarse. Gracias a este nuevo servicio, podrán hacer negocios con un mayor número de empresas, tanto de importación como de exportación, lo que debería poder impulsar su internacionalización.
Pagos basado en blockchain
En términos generales, el banco español también está desempeñando un papel de liderazgo en la aplicación de la tecnología blockchain en los servicios financieros distintos del comercio internacional. Ha anunciado planes para utilizar blockchain en mercados de capitales, para mejorar la forma en que se emiten, negocian y liquidan valores, o ha lanzado el sistema One Pay FX, que es aún el primer servicio de pagos internacionales basado en el blockchain de RippleNet, tras la firma en marzo pasado de una asociación entre Santander y el Ripple Labs. Además, Santander también es miembro fundador de varios otros consorcios de tecnología blockchain, como Enterprise Ethereum Alliance, Alastria y Utility Settlement Coin.
De acuerdo con informes de Ripple, los bancos son uno de los grandes beneficiados en el desarrollo de la tecnología blockchain. Entidades de hasta 27 países ya trabajan con RippleNet para procesar los pagos transfronterizos en tiempo real “con seguimiento y certeza de extremo a extremo”. La reducción de costes y la posibilidad de ofrecer un alcance global a sus clientes son los principales beneficios. A los proveedores de pago les permite ampliar su alcance, ya que pueden proporcionar a los clientes servicios de pago más rápidos y más transparentes a muchos rincones del mundo. Ripple ofrece la oportunidad de conectarse con todas las instituciones financieras usando RippleNet además del acceso a pagos en tiempo real con transparencia de tarifas, tasas y certeza de cobro. A las empresas, Ripple les permite la opción de conectarse con instituciones y proveedores financieros para hacer que los pagos en todo el mundo a los empleados, proveedores, comerciantes, desarrolladores, etc. sean confiables y rentables.
Según la propia compañía Ripple, su metodologia Xcurrent, con su divisa XRP, permiten pagos globales “500 veces más rápido que con bitcoins o cualquier otra criptomoneda”, lo que permite transferencias casi instantáneas, en segundos. Existen otras muchas plataformas digitales de trading financiero -la más grande de las cuales es eToro- que permiten a sus clientes realizar inversiones con XRP.
Sea como fuere, la competencia en el mercado de pagos transfronterizos está aumentando, a medida que Ripple, con Xcurrent, y SWIFT, con CGI, compiten por el liderazgo global internacional. El vicepresidente senior de gestión de productos de Ripple, Asheesh Birla, declaró recientemente: "Estamos firmando una nueva institución financiera como cliente cada semana". Pero también SWIFT, líder en el mercado de mensajería de pagos desde hace 45 años, parece haber aumentado su capacidad competitiva. El jefe de banca de SWIFT, Harry Newman, dijo en octubre: “No es ningún secreto que la banca corresponsal es un modelo de 1998 y estamos ocupados abordándolo, llevándolo a un modelo de 2018. Pero en términos de velocidad, ¿qué problemas estás tratando de solucionar? Tenemos nuestras propias soluciones de nube y API y ya estamos haciendo pagos en minutos o incluso segundos ". Esto mismo es lo que, por su parte, quiere garantizar Ripple.
El sistema GPI cuenta ya con 270 instituciones financieras y, según SWIFT, está manejando alrededor del 40 por ciento de los pagos en algunos corredores transfronterizos, incluidos Estados Unidos y China. Casi la mitad de los pagos de GPI se certifican en 30 minutos, muchos en segundos y casi el 100% en 24 horas. El servicio también permite a los clientes finales realizar un seguimiento del estado de sus pagos de principio a fin, y proporciona un nivel de visibilidad muy alta en cada pago, incluida la información sobre cada banco en la cadena de pago y cualquier comisión que se haya deducido.