-¿Cómo han cambiado las tecnofinanzas el sector financiero tradicional?

-El modelo tradicional ahora mismo está pasando por una situación con ciertos obstáculos sobre todo porque estamos en un entorno de fusiones y adquisiciones de muchos bancos regionales que está llevando a un cierre masivo de sucursales y alguna situación de ERES de muchos empleados. Al final eso se ve reflejado en un incremento de comisiones en los meses de junio y julio a los clientes. 

Ahí, Bancos digitales y Fintech, como el nuestro, tenemos una oportunidad enorme porque tenemos el modelo contrario, es decir, en lugar de traspasar las comisiones derivadas del entorno económico en el que vivimos a nuestros clientes, el hecho de que tengamos una infraestructura de costes muy ligera, que no tengamos legado tecnológico, que nuestro motor sea una tecnología y una aplicación muy cómoda para el cliente y que no tenga más sucursales hace que esta reducción de costes para nosotros como banco se las traspasemos al cliente en unas condiciones buenísimas en las que no tiene ningún tipo de comisión, ni condición ni vinculación.

Las tecnofinanzas están revolucionando el sistema bancario en España precisamente porque la infraestructura de costes es muy eficiente para llegar a un cliente sin comisiones absolutamente.

¿Qué papel juegan los neobancos en el proceso de reestructuración que sigue acometiendo el sector, de manera especial en España?

-Haría una distinción importante. En N26 somos un neobanco de verdad con licencia bancaria en Alemania y con presencia de sucursal en España regulada por el Banco de España. Algunos de nuestros competidores también se considera neobanco pero funcionan con una licencia de dinero electrónico y ese es un modelo no del todo completo.

Nosotros ofrecemos seguridad a los clientes en el sentido extremo de que N26 haga bancarrota, el fondo de garantía de depósito que cubre 100.000 euros por cuenta y por titular, en nuestro caso al tener licencia bancaria alemana, lo pagaría el Bundesbank. Esa parte de seguridad nos parece muy relevante y una ventaja competitiva frente a otros neobancos que operan con licencia de dinero electrónico.

El papel que jugamos es de disrupción en cuanto a proceso. Nosotros podemos abrir una cuenta en ocho minutos desde tu teléfono, sin esperas, sin papeles, con atención al cliente los siete días de la semana. El cliente en el centro es un valor muy revolucionario, pero el papel de los neobancos es disruptivo en la industria bancaria. Somos una empresa muy joven y con muchas ganas de crecer, que es lo que estamos haciendo desde los últimos 3 años, con 600.000 clientes.

-¿Qué ventajas ofrecen neobancos como N26 frente a otros tipos de negocio?

-La experiencia es 100% móvil y muy cómoda. Por ejemplo, tenemos una función que permite mover dinero desde tu cuenta principal a diferentes huchas virtuales que puedes utilizar para ahorrar o una hucha compartida entre los miembros de la familia.

El hecho de que puedas abrir la cuenta en 8 minutos es otra ventaja. Además, notificamos cada gasto con un mensaje al teléfono, por si te roban la tarjeta y podrías bloquearla directamente desde la app.

Retiradas de efectivos gratuitas en cualquier cajero de la zona Euro. No tenemos comisiones de divisa en el extranjero.

-Son la competencia de la banca tradicional, pero ¿no temen que las grandes tecnológicas le quiten parte del pastel?

-El entorno regulatorio europeo hace que todos los jugadores que queremos entrar en servicios financieros tengamos que pasar por el aro en ventaja del cliente final. El hecho de que Amazon o Google que están empezando a tener presencia en pagos digitales, hace que su entrada en Europa sea algo más compleja.

Nosotros somos un banco muy regulado por Alemania y por el Banco de España. Para estos gigantes tecnológicos, la presencia en Europa les cuesta más si no se ponen a jugar con el resto de competidores en igualdad de condiciones que es lo justo para los jugadores financieros y para el cliente final.

El entorno regulatorio tiene que servirnos a todos para favorecer y proteger al cliente final y ahí todos los bancos, tanto neobancos, los tradicionales como los gigantes tecnológicos deberíamos jugar en igualdad de condiciones.

-Han anunciado un marketplace con productos de inversión, seguros y trading que permitirá la compra de criptoactivos. ¿Cuáles son sus planes de crecimiento a medio y largo plazo?

- Marketplace es una iniciativa con la que estamos encantados ya que vamos a integrar a jugadores locales en nuestra propia app en diferentes verticales, en compraventa de activos financieros, en cripto, eventualmente con servicios de electricidad o incluso movilidad. Lo que hacemos es hiperlocalizar la oferta en los países en los que somos fuertes. Estamos presentes en 25 países pero nuestros mercados fuertes son cuatro: Alemania, Francia, Italia y España. 

Lo que hacemos es integrar esos jugadores locales en nuestra propia app para que el cliente, desde N26, habiendo hecho su verificación de identidad, sea capaz de llegar al siguiente partner que le ofrezca servicios de compraventa de ETFs o de fondos indexados desde nuestra app.

Podrías mover dinero en tiempo real desde tu cuenta de N26 a otra cuenta. Tiene lo mejor de los dos mundos. Por un lado, incrementar el tipo de servicios desde el punto de vista de ahorro en una primera fase y, por otro, desde una aplicación, que es la que redirige al siguiente jugador.