Foto de MOHD AZRIN.
Eso sí, es fundamentar tener en cuenta una serie de aspectos antes de tomar la decisión. Entre los más importantes se encuentran: conocer las comisiones asociadas al proceso, ver si compensa más una subrogación o una novación o las ofertas.
Lo que sí es una verdad es que lo mejor es realizar el cambio cuando la vida del préstamo se encuentre en sus primeros, ya que solo así se convertirá en una operación muy beneficiosa.
En el artículo de hoy, hemos hablado con los expertos de Rastreator Hipotecas para que nos aconsejen y tenemos aquí los 5 consejos que tienes que seguir para realizar este proceso de cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo. ¡Descúbrelos!
1. Realizar el cambio durante la primera mitad de vida de la hipoteca
En la actualidad, la mayor parte de las hipotecas en España se rigen por el sistema de amortización francés. Esto quiere decir que, durante los primeros años, se pagan más interesas en las cuotas, mientras que, en función pasan los años, se empieza a devolver el dinero prestado.
Esto, en la práctica, significa que, durante la primera mitad de vida de la hipoteca, los pagos están formados por intereses en su mayor parte. Por lo tanto, es el momento donde existe la posibilidad de ahorro.
Así, cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca fija se debe hacer cuando tu hipoteca se encuentre en ese momento donde únicamente se pagan intereses.
2. Escoger la opción más conveniente en función de cada caso
Para cambiar una hipoteca de tipo variable a tipo fijo existen dos maneras: la subrogación y la novación. Vamos a ver en qué consiste cada una de ellas para que veas la que mejor conviene a tu caso.
Por un lado, la subrogación se basa en cambiar la hipoteca a otra entidad financiera porque tenga una mejor oferta y, en ese proceso, aprovechar para cambiar el tipo de interés de variable a fijo.
Y, por otro lado, la novación es un proceso donde se reformulan los términos de la hipoteca en el banco donde se encuentre. En estos términos es donde se especifica el cambio de tipo de variable a fijo.
Las dos opciones son totalmente válidas para todos los usuarios, por lo que solo se debes tener en cuenta que aspecto te ofrece unas condiciones más favorables.
3. Tener en cuenta un tipo de interés fijo bajo
Pasar de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo conviene siempre y cuando el tipo de interés fijo se encuentre bajo en comparación al otro. Por este motivo, el momento de cambio se debe dar justo en el momento que observes una bajada en este tipo.
De esta manera, se conseguirá que la cuota a pagar de la hipoteca sea lo más baja posible durante toda la duración del préstamo. Ten en cuenta que, actualmente, el Euribor a 12 meses está por encima del 1,2%. Esto supone el máximo porcentaje desde el año 2012.
Esto ha dado lugar a un encarecimiento de las cuotas mensuales de los hipotecados en el momento de la revisión y es el motivo por el que muchos se plantean realizar el cambio de condiciones.
4. Revisar las comisiones
¿Sabes cuánto cuesta cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca fija? Pues bien, la respuesta depende de la manera en la que realices el cambio. Recuerda que existen dos formas: novación y subrogación.
En los dos casos van a existe unos costes derivados de comisiones asociadas, pero debes saber que, a día de hoy, son comisiones limitadas por la Ley Hipotecaria de 2019. En este sentido, en función del caso, se pagará más o menos por el cambio de hipoteca variable a hipoteca fija.
De hecho, podrás ver el precio de las comisiones en el contrato de la hipoteca y tener en cuenta si algunas de ellas han sido suprimidas tras el establecimiento de esta ley. Por eso, siempre es fundamental revisar las condiciones y los términos de cada contrato.
5. Comparar con otros bancos las hipotecas
Por último, pero no menos importante, un buen consejo es comprar las hipotecas que existen en el momento actual en otras entidades financieras. De esta manera, puedes encontrar una opción que te interese al ofrecer unas condiciones mucho más favorables en función a tu situación.
Además, puedes tener así una perspectiva más amplia de los préstamos que están disponibles ahora mismo en el mercado financiero e hipotecario. No hay mejor manera de ahorra lago de dinero en las cuotas de tu hipoteca actual.